Qué debe hacer el banco cuando el cliente presenta un SWIFT de localización

Cuando un cliente aporta un documento que afirma ser un mensaje SWIFT —normalmente un PDF o impresión— el banco debe seguir un procedimiento claro para verificar su autenticidad, existencia y validez operativa.

Esta página detalla qué debe hacer el banco, qué no debe hacer y qué ocurre cuando la entidad responde incorrectamente sin realizar las verificaciones obligatorias.

1. Qué es (y qué no es) un “SWIFT de localización”

El término no existe en la normativa SWIFT. Suele referirse a un documento que el cliente presenta para que el banco “localice” una operación. Ese documento:

• No es prueba de que el mensaje exista en la red SWIFT.
• No acredita recepción por parte del banco.
• No genera obligación operativa alguna.

2. Pasos que debe seguir el banco

2.1. Verificación interna

• Buscar el mensaje en los sistemas SWIFT internos.
• Comprobar BIC emisor, fecha, referencia y contenido.
• Verificar si existe RMA activa con el banco emisor.

2.2. Confirmación bank-to-bank

Si hay dudas, el banco debe contactar con el banco emisor por canal SWIFT (MT199/999) o canal seguro.

2.3. Controles AML/KYC

Si el mensaje implica fondos o instrumentos, el banco debe activar controles de cumplimiento.

3. Marco normativo aplicable

3.1. Estándares SWIFT

• ISO 15022 (MT)
• ISO 20022 (MX)
• RMA – Relationship Management Application
• SWIFT Customer Security Programme (CSP)

3.2. Normativa AML/KYC

• FATF/GAFI
• Directivas AML de la UE
• Normativa nacional de prevención de blanqueo

3.3. Reglas ICC (si aplica)

• UCP 600 – Créditos documentarios
• ISP98 – Standby Letters of Credit
• URDG 758 – Garantías a primer requerimiento

4. Riesgos y escenarios de fraude

• Documentos SWIFT falsificados o manipulados.
• Mensajes inexistentes en los sistemas del banco.
• Presión para aceptar documentos no verificados.

5. Qué sucede si el banco no contacta con el banco emisor y comunica al cliente que “no ha llegado nada”

En algunos casos, el banco responde al cliente por correo electrónico indicando que “no ha llegado nada” sin haber verificado el mensaje en sus sistemas ni haber contactado con el banco emisor. Esta actuación es incorrecta y puede generar consecuencias importantes.

5.1. Consecuencias operativas

• La verificación queda incompleta o inexistente.
• Se ignoran posibles retrasos, colas o validaciones pendientes en SWIFT.
• La operación queda bloqueada sin motivo técnico real.

5.2. Consecuencias para el cliente

• Recibe información incorrecta o incompleta.
• Puede perder plazos, oportunidades o condiciones.
• Interpreta que el banco no está actuando con diligencia.

5.3. Consecuencias regulatorias

• Incumplimiento de procedimientos internos de verificación SWIFT.
• Falta de diligencia debida (AML/KYC).
• Riesgo de observaciones en auditorías internas o externas.

5.4. Riesgos de fraude

• El banco puede no detectar un documento falso.
• El cliente puede actuar sobre información errónea.
• El banco puede ser utilizado involuntariamente en un esquema fraudulento.

5.5. Qué debería haber hecho el banco

• Verificar el mensaje en sus sistemas internos.
• Contactar con el banco emisor por canal SWIFT si existe duda.
• Emitir una respuesta basada en datos verificados, no en ausencia de búsqueda.

Una respuesta por correo electrónico sin verificación interna ni comunicación bank-to-bank no cumple con los estándares operativos mínimos exigidos en la gestión de mensajes SWIFT.

6. Resumen operativo